Registrazione e verifica dell'identità

Processo di registrazione

La registrazione a un servizio di digital banking avviene interamente online, tramite il sito web o l'app dell'istituto. Il processo si articola generalmente in quattro fasi:

1. Inserimento dei dati anagrafici: nome, cognome, data e luogo di nascita, codice fiscale, indirizzo di residenza e recapiti (email e numero di cellulare).
2. Caricamento dei documenti: foto del documento di identità (fronte e retro) e, se richiesto, del codice fiscale.
3. Verifica dell'identità: tramite uno dei metodi descritti nelle sezioni successive.
4. Firma del contratto: accettazione delle condizioni generali e delle singole clausole contrattuali, spesso con firma elettronica avanzata o OTP via SMS.

Al termine della procedura, l'istituto verifica i dati e attiva il conto entro i tempi indicati. In caso di anomalie nei documenti o nelle verifiche, viene inviata una comunicazione via email o in-app con le istruzioni per completare il processo.

Verifica tramite SPID

Lo SPID (Sistema Pubblico di Identità Digitale) è il sistema di autenticazione digitale della Repubblica Italiana, istituito dall'AgID (Agenzia per l'Italia Digitale). Consente di accedere in modo sicuro ai servizi online della pubblica amministrazione e, progressivamente, anche a servizi privati come quelli bancari.

Livelli di sicurezza SPID

Lo SPID prevede tre livelli di sicurezza progressivi:

• Livello 1: accesso tramite username e password. Utilizzato per servizi a basso rischio.
• Livello 2: accesso con username, password e OTP (One Time Password) via SMS o app authenticator. Il più diffuso.
• Livello 3: accesso con dispositivo fisico (smart card o token USB). Riservato a operazioni ad alto rischio.

Per la verifica dell'identità durante l'apertura di un conto bancario digitale viene generalmente richiesto il Livello 2.

Come ottenere lo SPID

Per richiedere lo SPID è necessario rivolgersi a uno degli Identity Provider (IdP) accreditati da AgID. I passaggi standard sono:

1. Scegliere un Identity Provider dal sito ufficiale di AgID
2. Registrarsi sul sito del provider con i propri dati e documento di identità
3. Completare la verifica dell'identità (di persona, via webcam o tramite CIE/firma digitale)
4. Ricevere le credenziali SPID via email o SMS

Utilizzo durante la registrazione bancaria

Quando la banca digitale offre l'opzione "Accedi con SPID", il flusso è il seguente:

1. Selezione del proprio Identity Provider dall'elenco presentato
2. Inserimento delle credenziali SPID sul sito del provider
3. Conferma con il secondo fattore (OTP via SMS o app)
4. Consenso alla trasmissione dei dati anagrafici alla banca
5. Reindirizzamento automatico alla procedura di apertura conto con i dati precompilati

Verifica tramite CIE

La Carta d'Identità Elettronica (CIE) è il documento di identità italiano in formato card con chip NFC. Dal 2020 può essere utilizzata per autenticarsi online tramite il servizio CIE id, che funziona in modo analogo allo SPID.

Requisiti tecnici

Per usare la CIE come metodo di verifica è necessario:

• Uno smartphone Android o iOS con lettore NFC attivo
• L'app CieID installata sul dispositivo
• Il PIN della CIE (rilasciato al momento dell'emissione del documento)

Procedura di verifica

Durante la registrazione bancaria, selezionando "Accedi con CIE", l'app CieID viene aperta automaticamente. L'utente avvicina la CIE al sensore NFC del dispositivo, inserisce il PIN e conferma. I dati anagrafici vengono trasmessi in modo sicuro alla banca tramite protocollo crittografato.

Verifica video

La verifica tramite video consente di aprire un conto senza disporre di SPID o CIE. In questo caso, un operatore in videochiamata verifica l'identità del richiedente in tempo reale.

Come funziona

Dopo aver inserito i dati e caricato i documenti, si prenota una videochiamata con un operatore. Durante il collegamento:

• L'operatore chiede di mostrare il documento di identità davanti alla fotocamera
• Vengono fatte domande di verifica per accertare che il richiedente sia il titolare del documento
• L'operatore può richiedere di effettuare gesti specifici per escludere l'uso di immagini preregistrate

L'intera sessione viene registrata e conservata dall'istituto come prova della verifica, in conformità alla normativa antiriciclaggio.

Verifica manuale tramite caricamento documenti

Alcuni istituti consentono la verifica dell'identità tramite semplice caricamento fotografico dei documenti, senza videochiamata né SPID. In questo caso, il processo di verifica è automatizzato tramite sistemi OCR e biometria facciale:

• OCR (Optical Character Recognition): estrae i dati dal documento caricato e li confronta con quelli inseriti manualmente
• Selfie di verifica: una foto del volto viene confrontata con la foto presente sul documento tramite algoritmi di riconoscimento facciale
• Verifica liveness: in alcuni casi viene chiesto di compiere un'azione specifica (ruotare la testa, sorridere) per confermare che si tratti di una persona reale e non di una foto statica

Tempi di attivazione

I tempi variano a seconda del metodo di verifica e dell'istituto:

Dopo l'attivazione del conto, la ricezione della carta di debito fisica (se prevista dal piano scelto) avviene generalmente entro 3–10 giorni lavorativi tramite spedizione postale.